¿PSD2? ¿Directiva PSD2? Te suenan estos términos? ¿sabes de lo que estamos hablando? Si no lo sabes pronto te enterarás ya que afectará a tu dinero y empezarás a recibir peticiones de empresas no bancarias pidiendote acceso a tus datos financieros.
La relación establecida entre los bancos y los clientes va a empezar a cambiar a ritmo acelerado, impulsada por la digitalización de la saciedad que afecta a empresas y consumidores, obligando de esta forma a administraciones y autoridades públicas a regular nuevas relaciones con sus clientes. sobre todo cuando se trata de dinero y datos.
A partir del 14 de septiembre se harán vigentes las medidas de la directiva PSD2 que fue aprobado en 2015.
Con esta medida basada en una modalidad de pago online, se pretende conseguir una gestión más rápida, ágil y segura de las finanzas personales. De estos aspectos se beneficiarán en mayor medida los usuarios de la banca y los clientes de tiendas online, según los expertos.
Contenido del artículo
¿Qué es la PSD2 o Payment Service Directive 2?
La directiva PSD fue la primera directiva de servicios de pago, Payment Service Provider creada en 2007.
La PSD2 (Payment Service Directive 2) es una directiva Europea que tiene como propósito prioritario mejorar la seguridad y reforzar la protección contra posibles fraudes en las operaciones bancarias realizadas a través de internet
Además de implementar regulaciones al acceso, mediante consentimiento, de los datos de cuentas bancarias a terceros, como pueden ser Amazon, o Facebook.
Es decir, se trata de aumentar la competencia en el mercado de pagos electrónicos para mejorar la posición del consumidor, como explica la Comisión Europea en su propuesta creada en 2007.
En este punto entra en juego el concepto de ”Open Banking”por el cual al principio del tercer cuatrimestre los bancos estarán obligados a dar acceso a las cuentas de sus clientes a terceras empresas, a petición de los usuarios.
Esto supone un gran cambio para el consumidor ya que se eliminan los intermediarios en operaciones de pago online.
Además estas empresas con la información de las cuentas de usuarios, les pueden ofrecer nuevos productos bien para administrar sus finanzas o para efectuar pagos online, sin pasar por los intermediarios tradicionales.
¿Cuál es el objetivo de la PSD2?
El objetivo más claro de la nueva directiva PSD2, se basa en facilitar el acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma se aumenta la competencia, lo que tendrá como consecuencia la reducción de las gastos para el consumidor a la hora de realizar un pago digital.
En este sentido, la directiva PSD2 exige a los bancos dar a proveedores de servicios de pago acceso a las cuentas de sus clientes, para consultar información o bien para realizar directamente un pago, todo esto con consentimiento del cliente.
A mí como usuario ¿Cómo me afecta la Directiva PSD2?
Gestionar pagos a través de terceros
En primer lugar, como consumidor esta directiva te posibilitará realizar tus gestiones financieras a través de terceros.Es decir, tendrás la posibilidad de comprar un producto por internet sin necesidad de hacer la operación a través de tu banco.
Compras más rápidas
Esto se traduce en Compras más rápidas,me explico, Hasta ahora el cliente debe efectuar la compra a través de las entidades que ofrecen servicios de pago electrónico y actúan de intermediarias con la entidad financiera.
A partir de la implementación de la directiva PSD2, gracias a la posibilidad de acceder directamente a las cuentas de los usuarios que los bancos deberán proporcionar a terceros, cuando un cliente efectúa una compra por internet podrá autorizar a cualquier comercio a cobrarle su compra de manera inmediata y sin utilizar la tarjeta, como una transferencia simple.
Facultad de rescisión
Salvo que se pacte lo contrario, el usuario en todo momento podrá rescindir su contrato sin aviso previo. En de que existiera pacto en contra este no puede superar el mes.
Esta rescisión es totalmente gratuita y solo pierde este carácter gratuito si el contrato tiene una duración inferior a seis meses.
Rectificación de operaciones no autorizadas
En el caso de realizar operaciones no autorizadas la nueva directiva PSD2 obliga a su corrección inmediata.
Si la autorización de la operación no especifica el importe exacto o el importe supera lo esperado, El usuario podrá solicitar la devolución del mismo
Esta medida beneficia el usuario, ya que en caso de disputa será el suministrador del servicio de pago el que tendrá que dar cuenta de que la operación se ha realizado correctamente contando la pertinente autorización.
Responsabilidad de operaciones no autorizadas
Con la implementación de la directiva PSD2, se limita la responsabilidad de los usuarios que sean víctimas de operaciones fraudulentas. La cantidad máxima que podrá soportar el usuario será de 50€,frente las 150€ anteriores.
Autenticación Reforzada o Doble Autenticación
Como he comentado antes el banco puede facilitar a terceros los datos financieros de un consumidor, esto puede crear desconfianza. Por este motivo la PSD2 refuerza la seguridad de los datos personales en el proceso de pagoa través de un sistema de Autenticación Reforzada que pretende evitar operaciones fraudulentas.
la nueva directivas PSD2 exige al usuario disponer de al menos dos de los siguientes tres elementos de autenticación
- Elemento inherente: Huella dactilar, iris o reconocimiento facial, sistemas normalizados en los dispositivos móviles
- Elemento poseído: Algo físico como una tarjeta, certificado digital o un teléfono móvil
- Elemento poseído: Un número PIN o contraseña. normalmente se enviará a su dispositivo móvil.
Estos cambios se verán ejemplificados:
En la APP, si firmas la operación sin salir del teléfono, accederás como hasta ahora sin ningún cambio. Por el contrario si firmas con una clave que recibirás vía SMS, se reforzará la autenticación con una segunda clave con recibirán en el móvil.
En la web, Ocasionalmente entrarás en tu banca online de manera diferente:
- Con tu usuario y contraseñahabitual
- Con una clave adicional que se enviará a tu teléfono móvil
Con estas medidas de seguridad el riesgo de amenaza disminuye, ya que se hace necesario pasar un doble filtro de control. Esto sin lugar a dudas da mayor confianza y seguridad a los usuarios en cuanto a la protección de sus datos y actividades financieras.
¿Qué aporta la directiva PSD2?
La medida que obliga a los bancos a abrir los datos de sus cliente a terceros, supondrá un aumento de la competencia en el mercado de medios de pago, ya que una empresa que no disponga de la estructura necesario para ofrecer medios de pago, pueda hacerlo apoyándose en la infraestructura de un banco.
De esta forma la directiva PSD2 crea dos tipos nuevos de entidades:
- Proveedor de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP):Ofrecen a los clientes la realización de un pago a través de sus plataformas que están conectadas a un banco para finalizar la operación.
- Proveedor de Servicios de Información de Cuenta (AISP): Pueden obtener la información financiera de un cliente de uno o varios bancos. Las AISP están obligadas a proporcionarla de forma que se pueda presentar al cliente de forma conjunta y más atractiva que cada banco por separado.
¿Qué beneficios obtendrán las empresas PISP y AISP?
Estos beneficios se pueden agrupar en dos principales.
- Financiación: Los PISP o AISP, pueden conocer todos los pagos que efectúa un cliente, por tanto están en una posición favorable a la hora de ofrecer financiación respecta a la de un banco, sobre todo en aquellas transacciones que superen un determinado volumen
- Asesoramiento y soporte de productos: Un AISP, con consentimiento del usuario, puede conocer la posición global de un cliente en todos sus blancos. Gracias al análisis de estos datos puede elaborar perfiles muy detallados e intentar adelantarse a sus necesidades para ofrecerle productos.
¿Cuándo entra en vigor la Directiva PSD2?
La directiva PSD2 se aprobó en 2015, pero la mayoría de sus disposiciones entraron en vigor el 25 de noviembre de 2018.
Sin embargo algunas de las características más novedosas de esta nueva directiva PSD3 todavía no han entrado en vigor:
- Los derechos y obligaciones en cuanto a la utilización de servicios de pago entrarán en vigor el 25 de febrero de 2019.
- Las medidas de seguridad de los arts. 37 – 39 y 68 del RD entrarán en vigor el 14 de septiembre de 2019
Conclusiones
La nueva directiva PSD2 tiene dos características que considero fundamentales y a tener en cuenta. Por un lado los proveedores de servicios de pago tendrán acceso a la infraestructura de los bancos. Y por otro lado, los bancos tendrán la obligación de proporcionar el acceso a terceros de toda la información de sus clientes. Esto arrojará las siguientes consecuencias:
- Mejora en la integración e eficiencia en el mercado de pagos Europeo
- Reducción de las barreras de entra a los proveedores de servicios de pago, mejora de la libre competencia
- Aumento de la protección del consumidor ante operaciones fraudulentas
- Reducción de costes de pago para los consumidores.
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